Katılım Hesabı Nedir?

Katılım hesabı nedir? sorusu, son yıllarda katılım bankalarının sayısında artış yaşanması ile birlikte oldukça popüler bir hâl aldı. Bu kavramla yeni tanışan birçok kişi, katılım hesabı nedir? diye merak ediyor. Katılım hesabı, katılım bankalarında açılan bir hesap türüdür ve faizsiz olarak kazanç elde etmek isteyen mevduat sahiplerinin tercih ettiği bir uygulamadır. Konvansiyonel, yani faizli bankalardaki vadeli mevduat hesabı, katılım bankalarında katılım hesabı ya da katılma hesabı olarak adlandırılmaktadır.

Katılım Hesabı Ne Demek?

Katılım hesabı ne demek? sorusu, katılım bankacılığının giderek yaygınlaşması ile beraber sıkça dile getirilen bir soru haline gelmiştir. Katılım hesabı, kâr zarar ortaklığı ile açılan ve faizsiz bankalar tarafından işletilen bir banka hesabıdır. Katılım bankaları, müşterilerden aldıkları mevduatı faizsiz krediler ve benzeri yöntemlerle değerlendirirler. Bu doğrultuda elde edilen kâr ya da zarar, başlangıçta anlaşılan oran üzerinden müşterilerle paylaşılır.

Katılma Hesabı Nedir?

Katılma hesabı nedir? sorusu, çok eski zamanlarda kullanılan bir kazanç yöntemini akıllara getirmekte. Ticaretin ilk yaygınlaştığı yıllarda tüccarlar, para ya da kıymetli mallar karşılığında bir kitle oluşturup bu kişilerden aldıkları kıymetleri ticarette değerlendirirlerdi. Kâr edilmesi durumunda elde edilen kârın bir kısmı bu toplulukta yer alan kişilerle paylaşılırdı. Katılma hesabı da bu tür bir işleyişin modern hâli olarak tanımlanabilir.

Katılma hesabı olan bireylerin mevduatları, katılım bankaları tarafından kredilerde kullanılır. Ayrıca bankanın birçok ticari faaliyetinde de katılma hesaplarından yararlanılır. Faizli bankalardan farklı olarak kişinin vade sonunda elde edeceği kazanç garanti edilememektedir. Kâr oluşması sonucunda ilk hesap açılışında anlaşılan orana göre kâr paylaşımı yapılır.

Katılma hesabı nedir? sorusunu bir de örnekle ifade edelim. Diyelim ki bir katılım bankasına 1 milyon TL mevduat yatırdınız ve 32 gün esnek vadeli katılım hesabı açtınız. Vade sonunda sizin paranızdan toplamda 40.000 TL kâr elde edildi. Eğer kâr paylaşım oranı 80/20 ise kazancın %80’i size ödenir, kalan kısım ise bankanın kârıdır. Bu örneğe göre vade sonunda 32.000 TL’lik kâr elde etmiş olursunuz. Paylaşım oranı yükseldikçe genel olarak kâr payı da artmaktadır.

Katılım Hesabı Nasıl Açılır?

Katılım hesabı nasıl açılır? Sorusu için günümüzde birçok alternatif yanıt mevcut. Katılım bankalarından açabileceğiniz katılım hesabı, aşağıdaki kanallar üzerinden açılabilmektedir.

• Şube
• Mobil bankacılık
• İnternet bankacılığı
• ATM
• Müşteri hizmetleri veya çağrı merkezi

Katılım Hesabı Hangi Bankalarda Var?

Katılma hesabı hangi bankalarda var? tarzı tüm soruların yanıtı katılım bankalarından geçmekte. Türkiye’de faaliyet gösteren katılım bankalarının sayısı son dönemde artışa geçmiştir. Ayrıca Hayat Finans ve TOM Bank gibi dijital katılım bankaları da bu alanda hareketlilik sağlamıştır. Son güncellemelerin ardından katılım hesabı olan bankalar şunlardır;

• Vakıf Katılım Bankası
• Ziraat Katılım Bankası
• Emlak Katılım Bankası
• Albaraka Türk
• Kuveyt Türk
• Türkiye Finans
• Dünya Katılım Bankası
• Hayat Finans
• TOM Bank

Katılım Hesabı Hesaplama

Katılım hesabı hesaplama işlemi, faizden farklı olarak belirli verilere göre gerçekleştirilmekte. Faizli bir bankada mevduat hesabı açtığınızda vade sonunda ne kadar faiz geliri elde edeceğiniz önceden bellidir. Katılım hesabı ise kâr zarar ortaklığı şeklinde açılır ve vade sonunda ne kadar kâr elde edileceği belirsizdir. Ayrıca zarar etme ihtimali de her zaman söz konusudur. Katılım bankaları, bir önceki vadede aynı tutara ne kadar verdiklerini baz alarak katılım hesabı hesaplama işlemlerini gerçekleştirirler.

Katılım hesabı hesaplama işleminde kullanılan oranlar, son havuz kazançlarından gelir. Örneğin; aylık katılım hesabı açmadan önce katılım hesabı hesaplama işlemi yaparsanız bir önceki ay aynı tutarı olan birinin yüzde kaç kâr ettiğine bağlı olarak hesaplama yapılır.

Katılım Hesabı Oranları

Katılım hesabı oranları 2 farklı şekilde kullanılmaktadır. Bunlardan biri tahmini kâr oranı, diğeri ise kâr paylaşım oranıdır. Katılım hesabı açılırken bir önceki vade döneminde aynı tutara yüzde kaç kâr verildi ise tahmini kâr payı oranı olarak da o oran kullanılır. Örnek verecek olursak, 2 milyon TL’lik katılım hesabı hesaplama işleminde önceki ay aynı tutara %40 kâr verildiyse tahmini hesaplama oranı %40 olarak kullanılır.

Katılım hesabı oranlarından bir diğeri de kâr paylaşım oranıdır. Müşterinin mevduatı ile elde edilecek kârın yüzde kaçının müşteriye, yüzde kaçının bankaya kalacağını belirlemek üzere kullanılır. Müşterinin paylaşım oranı, bankaya göre daha yüksek düzeydedir. Örnek; 90/10 kâr paylaşım oranında elde edilen kârın %90’lık kısmı müşteriye kalırken kalan kısım bankanın kârıdır.

Katılım hesabı oranları, paylaşım oranı olarak genellikle 75/25, 80/20, 85/15, 90/10, 95/5 şeklindedir. Yüksek tutar müşterinin kârını ifade ederken düşük tutar ise bankaya kalan kâr oranıdır.

Katılım Hesabı Kâr Payı Hesaplama

Katılım hesabı kâr payı hesaplama işlemi, tahmini oranlar kullanılarak gerçekleştirilir ve genellikle bir önceki ayın verilerinden faydalanılır. 1 aylık katılım hesabı açarken kullanılacak kâr oranı, bir önceki ay gerçekleşen kâr ödemesinden alınır. Faizli bankalardan farklı olarak bu oranın kesinlikle yakalanabileceğinin garantisi yoktur. Vade sonunda hesaba gelen kâr oranı, tahmini kâr oranından daha düşük veya daha yüksek olabilir.

Katılım Hesabı Kâr Payı Oranları

Katılım hesabı kâr payı oranları, her katılım bankası tarafından farklı olarak uygulanabilir. Bu bankalar, tahmini kâr payı oranı üzerinden katılım hesabı hesaplama sonucu sunarlar. En yüksek kâr payı veren katılım bankası, genellikle bu tahmini orana göre belirlenir. Katılım hesabı kâr payı oranları, faizli bankaların vadeli hesaplarına göre daha düşük seviyelerde seyretmektedir.

En Yüksek Kâr Payı Veren Bankalar

En yüksek kâr payı veren bankalar, katılım bankaları için kullanılan bir tabir. Zira konvansiyonel bankalar kâr dağıtımı yapmak yerine faiz getirisi sunarlar. Katılım bankaları ise mevduat sahiplerine, mevduatları ölçüsünde kâr payı verirler. En yüksek kâr payı veren bankalar dönemsel olarak değişebilse de bir takvim yılı içerisinde en yüksek kâr payı veren banka, büyük ölçüde yıl boyunca yerini korur.

En yüksek kâr payı veren bankalar hangileri? diye merak ediyorsanız aşağıda yer alan örnek kâr payı hesaplama tablosunu inceleyebilirsiniz. Hangi katılım bankasının daha iyi kâr verdiğini bu tabloda görebilirsiniz. Adil bir kıyaslama olabilmesi adına tüm katılım bankaları için aynı tutar ve vadeye göre hesaplama yapılmıştır.

En yüksek kâr payı veren katılım bankası tablosu, 32 gün esnek vadeli hesaplar için 1.000.000 TL olarak hesaplanmıştır. Dolayısıyla vade ve tutar değiştiğinde tahmini kâr oranı ve vade sonu tahmini getiri tutarı değişebilmektedir.

Banka Adı	Vade Sayısı	Tahmini Kâr Oranı (Brüt)	Vade Sonu Tahmini Getiri
Kuveyt Türk	32 gün	%36,57	28.858,87 TL
Vakıf Katılım	32 gün	%35,56	28.055,45 TL
Türkiye Finans	32 gün	%31,37	24.644,00 TL
Albaraka Türk	32 gün	%33,03	28.961,40 TL
Ziraat Katılım	32 gün	%30,52	24.074,76 TL
Dünya Katılım	32 gün	%40,54	30.986,32 TL
Hayat Finans	32 gün	%45,28	34.612,37 TL

Bu konuda daha fazla bilgi için En Yüksek Kâr Payı Veren Katılım Bankası başlıklı içeriğimizi okumanızı öneririz.

---

Katılım Hesabı Kârlı mı?

Katılım hesabı kârlı mı? şeklindeki sorular, özellikle ilk defa katılım hesabı açmayı düşünenler tarafından dile getiriliyor. Katılım hesapları, kâr ve zarar ortaklığı olarak açılır. Bankanın zarar etmesi hâlinde ilk başta anlaşılan paylaşım oranına göre bu zararın bir kısmı müşterinin anaparasından kesilebilir. Yine de bankaların süreci profesyonel olarak yönetmeleri sebebiyle zarar ihtimalinin düşük olduğu söylenebilir.

Katılım hesabı kârlı mı? diyen birinin inanç noktasındaki fikirleri de son derece önemli. Faizli bankalarla kıyaslandığında faizsiz bankaların katılım hesabı getirisi daha düşük seviyelerdedir. Faiz hassasiyeti bulunan kişiler, faiz kazancına göre daha düşük olsa da faizsiz olması sebebiyle katılım bankalarını tercih ederler. Bu açıdan bakacak olursak katılım hesabı, faiz hassasiyeti olan kişi ve kurumlar için kârlı bir uygulamadır.

Katılım Hesabı Mantıklı mı?

Katılım hesabı mantıklı mı? sorusu, tamamen kişisel inançlarla alakalıdır. Zira katılım hesabı, faizsiz bir kazanç yöntemidir. Her ne kadar belirli dönemlerde istisnaları olsa da genellikle faizli bankaların aynı vadede verdiği faiz gelirine kıyasla daha düşük seviyededir. Eğer faiz hassasiyetiniz bulunuyorsa ve paranızı değerlendirmek için uygun ve düşük riskli bir araç arıyorsanız katılım hesabı açmanız mantıklı olacaktır.

Faizsiz kazanç elde etmek için yararlanabilecek birçok finansal enstrüman olsa da bireylerin bu alanda tecrübe ve bilgi sahibi olmaması, katılım hesaplarını daha gözde hâle getirmekte. Bu bağlamda risk almak istemeyen bireyler, katılım bankalarının katılım hesabı uygulamasını kullanabilirler. Bu açıdan bakıldığında finans dünyası ile alakalı yeterli bilgi ve tecrübeniz yoksa katılım hesabı açmak mantıklı olabilir.

Katılım Hesabı Zarar Eder mi?

Katılım hesabı zarar eder mi? sorusunun yanıtı evet, edebilir şeklinde verilebilir. Katılım bankaları, müşterilerinin katılım hesabı bakiyelerini yönetirken oldukça dikkatli davranmak durumundadırlar. Örneğin; bir havuzda yer alan müşteri mevduatlarının tamamı genellikle tek bir projede kullanılmaz. Ayrıca kredi kullandırılırken seçici davranmaları, gerektiğinde müşterilerinden teminat almaları da süreci daha sağlam hâle getirir. Buna rağmen zarar etme ihtimali her zaman söz konusu. Zaten katılım hesaplarını faizli mevduat hesaplarından ayıran en önemli özellik de zarar etme ihtimalinin olmasıdır. Katılım hesaplarının caiz olduğunu söyleyen birçok kişinin dayanağı da zarar ihtimalidir.

Katılım Hesabı Stopaj Oranı

Katılım hesabı stopaj oranı, katılım hesaplarından alınan gelir vergisini ifade etmektedir. 6 aya kadar olan vadelerde gelir üzerinden %10 katılım hesabı stopajı alınmaktadır. 6 aydan uzun vadeli hesaplarda katılım hesabı stopaj oranı 1 yıla kadar %7,5 iken 1 yıldan uzun vadeli hesaplarda %5 olarak uygulanır.

Katılım Hesabı Gelir Vergisi

Katılım hesabı gelir vergisi, vadeli hesaptan kâr elde edildiği için alınan bir vergidir. Vadesi 6 aya kadar olan hesaplardan %10 olarak kesilirken 6 aydan uzun vadeli katılım hesaplarının gelir vergisi %7,5 seviyesindedir. Bu Oran 6 ay ile 1 yıl vadeler arasında geçerlidir. 1 yıldan uzun vadeli katılma hesabı gelir vergisi ise %5’tir. Bu oranlar Türk Lirası cinsinden açılan katılım hesapları için geçerlidir.

Katılım Hesabı Vadeleri

Katılım hesabı vadeleri, katılım bankalarından açılabilecek minimum ve maksimumvadeyi ifade eder. Bazı bankalar günlük katılım hesabı da açarken bazı bankalarda minimum katılım hesabı vadesi 1 aydır. Hesaplar günlük, haftalık, aylık, 3 aylık, 6 aylık, 1 yıllık ya da 1 yıldan uzun vadeli açılabilir. Ayrıca 32 gün, 45 gün gibi esnek vadeli katılım hesapları da açılabilir.

Esnek Vadeli Katılım Hesabı

Esnek vadeli katılım hesabı, 32 gün, 45 gün, 67 gün gibi kırık vadeli olarak açılabilen hesapları ifade eder. 1 aylık katılım hesabı yerine 32 gün vadeli katılım hesabı açılması hem banka hem de müşteri açısından daha yararlıdır. Müşteriler, 32 günlük katılım hesabı açmaları halinde 1 aylık katılım hesabına göre daha fazla gelir elde ederken bu doğrultuda bankanın geliri de artmaktadır. Ayrıca mevduatın bankada fazladan kalıyor olması da banka açısından değerlidir.

Katılım Hesabı Devlet Güvencesi

Katılım hesabı devlet güvencesi 2025 yılı için 950.000 TL’dir. Devlet, TMSF aracılığı ile bireylerin diğer bankalarda olduğu gibi katılım bankalarındaki mevduatının 950.000 TL’sini sigorta ile güvence altında tutar. Bu tutar, her bir bankada ayrı ayrı olacak şekilde 950.000 TL’dir. Örneğin, Kuveyt Türk Katılım Bankası’nda 1 milyon TL’niz varsa bu tutarın 950.000 TL’si güvence altındadır. Albaraka Türk Katılım Bankası’nda da 1 milyon TL’niz varsa ek olarak buradaki paranızın 950.000 TL’si de devlet güvencesinde olacaktır.